El alto costo de no tener seguro

Contar con una póliza puede evitar una catástrofe financiera en la familia en caso de un accidente

Ciudad Juárez.- A cuatro años de haber sufrido un accidente vial, Karime Varela, una chihuahuense de 23 años, recuerda que los golpes que recibió en el rostro y la cabeza le provocaron ceguera. Al momento de la volcadura ni ella ni su acompañante tenían seguro de gastos médicos mayores, de vida ni de automóvil. 

Ella perdió la vista poco antes de cumplir 19 años. El accidente ocurrió en la carretera a Delicias el 10 de enero de 2021. La persona que conducía el automóvil falleció: era su novio. 

Karime fue atendida en un hospital público. Tuvo trauma en el rostro, fractura de pómulo, de nariz y quijada, y le fue practicada una reconstrucción facial. Debido a que tenía que ser atendida rápido para evitar más complicaciones, fue trasladada a un hospital privado. Para poderle brindar una atención adecuada, su familia debió pagar alrededor de un millón y medio de pesos, con un depósito inicial de 300 mil. El resto de la cuenta se liquidó en un lapso de tres semanas, pero para saldar la deuda sus familiares debieron pedir préstamos y realizar actividades para la generación de fondos. Por unos meses tuvieron deudas, pues luego debieron liquidar los préstamos. 

De los gastos del funeral de su novio se hizo cargo la familia, y por fortuna, dijo Karime, no hubo otros involucrados. Fue una volcadura por accidente. 

A la fecha, ella ha pensado en buscar una empresa que ofrezca seguros de vida, de gastos médicos mayores y de automóvil, pues luego de su experiencia consideró que es importante protegerse ante los riesgos de un evento catastrófico, que puede pasar en cualquier momento y pone a la familia en apuros.

 "Sí tenía conocimiento, sabía que existen seguros. Me hubiera gustado porque yo no hubiera tenido que irme a un hospital público, entonces me hubieran atendido más rápido, todo hubiera sido mejor", expresa.

Responsabilidad civil 

Pedro Macías, secretario de la Asociación Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (Amasfac) sección Juárez, y director del despacho ARBI Seguros y Fianzas, define un seguro como "la trasmisión del riesgo que tiene una persona hacia una compañía de seguro contra el pago de una prima". Para el agente de seguros, el pretexto más común para no obtener uno es que es caro e inaccesible. Sin embargo, dice que un asesor puede ayudar al ciudadano a conocer cuál es la cobertura que debe tener su póliza para cubrir las necesidades de su actividad. 

"A lo que nos hemos dedicado es a comparar el precio de las compañías, a ver quién me da más barato, y es un error porque como asesor de seguros le estoy ofreciendo las coberturas que necesita usted con la actividad que está realizando", expone. 

El seguro es una responsabilidad civil que cubre los daños a terceros. Dicha responsabilidad al causar un daño está establecida en la ley, comenta Macías.

Afirma que generalmente las personas buscan el seguro cuando ya suceden los eventos, es decir, no hay previsión, por lo que considera que es importante la educación financiera desde secundaria y preparatoria para aprender cómo administrar los recursos económicos y el conocimiento sobre los seguros que le ayudarán a evitar una catástrofe financiera. 

De acuerdo con Macías, en Ciudad Juárez el seguro que más se busca es el de automóvil, seguido del de gastos médicos mayores, y luego el de vida. 

Aunque el parque vehicular en la ciudad aumentó a un nivel histórico en el último año, solamente el 30 por ciento cuenta con mínimo el seguro de daños a terceros, de acuerdo con datos de la Amasfac, mientras que 20 por ciento de la población fronteriza cuenta con un seguro de gastos médicos mayores, y únicamente 7 por ciento tiene seguro de vida. Contar con un seguro vehicular es obligatorio en el estado, sin embargo, el precio de ese servicio puede rebasar los 15 mil pesos al año.

 Con el decreto que ha regularizado miles de vehículos en esta frontera se incrementó 20 por ciento la venta de seguros de auto, no obstante, el número sigue siendo bajo.

Algunos ejemplos de costos anuales promedio de un seguro para vehículo en esta frontera son los siguientes: responsabilidad civil, 7 mil pesos anuales; cobertura limitada, 9 mil 440 pesos anuales; cobertura amplia, 15 mil pesos anuales.

Hasta 15 mil pesos al año cuesta contar con un seguro vehicular en Ciudad Juárez.

 Primas y riesgos 

La prima de un seguro de auto es el monto que el asegurado paga a la compañía de seguros a cambio de la cobertura proporcionada. Esta cantidad se calcula considerando varios factores, como el perfil del conductor, el historial de conducción, el tipo de vehículo, la cobertura deseada y otros riesgos asociados.

Los aseguradores evalúan el riesgo de cada conductor y vehículo para determinar la probabilidad de presentar reclamaciones. Todo el cálculo se basa en una evaluación del riesgo y se determina individualmente para cada asegurado. 

Uno de los factores más comunes que influyen en el precio que debe pagar el usuario del seguro vehicular es el tipo de cobertura. La cobertura de responsabilidad civil es la más básica y económica, mientras que las coberturas limitada, amplia y amplia plus ofrecen diferentes niveles de protección con costos progresivamente mayores. También la edad, el historial de manejo y la zona donde circula el usuario son factores importantes que las aseguradoras consideran. Aquellos con un historial de conducción manchado por accidentes, infracciones de tráfico o multas por exceso de velocidad pueden enfrentar primas más altas. Las aseguradoras consideran que estos conductores tienen un mayor riesgo de presentar reclamaciones en el futuro, y ajustan sus primas en consecuencia. 

Por otra parte, un vehículo más nuevo o más caro generalmente tendrá un seguro con un precio más alto. Los vehículos de lujo o deportivos suelen tener primas más altas debido a los costos de reparación más elevados. 

Seguros médicos 

El costo de un seguro médico es también variable, pero puede ir desde unos cientos hasta miles de pesos al mes, dependiendo de la edad, estado de salud, nivel de cobertura deseado y si es un seguro básico o de gastos mayores. Para obtener un precio exacto debe solicitar una cotización personalizada a una aseguradora, tomando en cuenta factores como la suma asegurada, el deducible y el coaseguro que está dispuesto a pagar.

 Uno de los factores que influyen en el costo es la edad: a mayor edad, mayor suele ser el costo del seguro. También el estado de salud actual y los antecedentes médicos del usuario impactan en el precio. Un plan más amplio con más beneficios costará más que un plan básico.

Además, se toma en cuenta la suma asegurada, que es la cantidad máxima que la aseguradora pagará por un siniestro. Asimismo el deducible, es decir, la cantidad de dinero que debe pagar el usuario antes de que el seguro empiece a cubrir los gastos, y el coaseguro, un porcentaje de los gastos que el usuario y la aseguradora comparten una vez cubierto el deducible. 

Aparte, algunas pólizas incluyen coberturas como asistencia en el extranjero o programas de maternidad.

 Por ejemplo, en el seguro básico del IMSS a partir del pasado 1 de marzo la cuota anual para un adulto de 30 a 39 años es de 11 mil 850 pesos. En el caso del seguro de gastos médicos mayores para un adulto de entre 30 y 40 años, una cobertura básica puede costar de 3 mil 500 a 5 mil 500 pesos anuales, mientras que una amplia puede oscilar entre 5 mil 500 y 7 mil pesos. 

También existen planes de aseguradoras privadas para personas menores de 60 años, cuyo costo mensual puede variar entre mil 500 y 10 mil pesos, dependiendo de la cobertura.

 Secuelas económicas 

Los gastos médicos derivados de enfermedades de alta complejidad pueden alcanzar cifras millonarias, representando una amenaza directa para la estabilidad financiera de las familias.

 En paralelo, la industria aseguradora ha registrado un aumento notable en el costo y la frecuencia de los siniestros médicos. Entre 2019 y 2024, el monto total pagado por las aseguradoras en el ramo de accidentes y enfermedades creció 106 por ciento, al pasar de aproximadamente 59 mil millones a 122 mil millones de pesos, de acuerdo con datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

 “Los gastos médicos derivados de enfermedades de alta complejidad pueden alcanzar cifras millonarias”

Las enfermedades con mayor costo promedio cubierto en el país, indica la asociación, son enfermedades hematológicas y hematopoyéticas, con 4.2 millones de pesos; cáncer y tumores, 2.68 millones; enfermedades del sistema nervioso, 2.67 millones; enfermedades congénitas y genéticas, 2.58 millones; hemorragia intracerebral, 2.57 millones; situaciones especiales, 2.42 millones; enfermedad renal, 2.38 millones; enfermedades del aparato respiratorio, 2.36 millones; enfermedades del sistema endócrino, 2.34 millones. También están los accidentes, con 2.28 millones de pesos. 

Frente al desafío que representan estas enfermedades, las aseguradoras han adoptado una estrategia centrada en la prevención. Según la AMIS, 87 por ciento del monto siniestrado se paga directamente a hospitales y clínicas, lo que agiliza la atención y reduce los trámites para los asegurados.

 Patologías como el cáncer, las enfermedades hematológicas, los accidentes graves o los trastornos neurológicos severos pueden generar gastos imposibles de asumir sin una póliza que los respalde. No obstante, el gran reto sigue siendo ampliar la cobertura y fomentar la prevención, advierte el organismo. 

Sin cobertura 

Florencio Guerra es un jefe de familia que trabaja en el campo, en el municipio de Ahumada. Afirma que su sueldo no le alcanza para tener la cobertura de ningún tipo de seguro; sin embargo, el impacto en su economía lo resintió al sufrir un choque. El accidente ocurrió el 28 de febrero de 2024 en Ahumada, en el que su hijo José Ángel, de 2 años, resultó con un trauma craneoencefálico. Su esposa se quebró cinco costillas, el hombro y la pelvis. Le colocaron 14 tornillos en un lado de la pelvis y no pudo moverse por ocho semanas. Florencio resultó con un brazo dislocado. En ese momento, la familia contaba con Seguro Social, pero debido a que Florencio suspendió sus labores en el campo quedó sin cobertura.

Debió pedir apoyo de la comunidad para solventar los insumos que requería su hijo, quien fue hospitalizado en el Hospital Infantil de Especialidades de Ciudad Juárez, en donde en julio pasado fue intervenido por el trauma craneoencefálico. A la fecha, José Ángel es atendido en esta frontera para recibir terapia de rehabilitación.

El médico que lo atiende le regala las terapias, lo que para Florencio es de gran apoyo, ya que tan sólo en viajar a Juárez dos veces por semana en un vehículo que le prestaron gasta en gasolina casi 2 mil pesos, además de los alimentos. 

"Sí hemos pensado en un seguro, sabemos que es muy necesario, pero ahorita yo no puedo invertir en ello porque tengo que invertir en mi hijo, en llevarlo a Juárez, en ir y venir. Es mi hijo o es el seguro, porque en Villa Ahumada no es como en Ciudad Juárez, en donde hay muchas oportunidades", comenta.

 En el estado de Chihuahua desde 2014 es obligatorio contar con un seguro de autos para circular, de acuerdo con la Ley de Tránsito del Estado de Chihuahua, que exige la cobertura de responsabilidad civil para daños a terceros, mientras que desde 2019 todos los vehículos deben contar con una póliza de seguro en las carreteras del país.

 Lo sabe Florencio. Un día después del accidente, a las 2:00 de la mañana llegó la autoridad para arrestarlo, ya que según la investigación él era el responsable. En el peritaje el automóvil estaba parado en la carretera, y aunque según su versión no fue así, lo pusieron a disposición del Ministerio Público y debió pagar 10 mil pesos de multa para poder salir. Luego regresó a Ciudad Juárez para atender a su familia. 

De acuerdo con el Centro Estadístico de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en el estado de Chihuahua sólo 719 mil 191 vehículos, equivalentes al 38.28 por ciento de un millón 879 mil 130 en circulación, contaban con una póliza. 

De estas colisiones, 4 mil 107 ocurrieron en el municipio de Juárez en 2023, con 80 lesionados; 4 mil 624 el año pasado, con 79 lesionados, y 3 mil 095 hasta septiembre de 2025, con 42 lesionados.

 En el estado, durante 2023 sufrieron la pérdida total de su vehículo 22 mil 819 personas que tuvieron un accidente automovilístico, pero contaban con un seguro; 6 mil 31 de ellas en Juárez. El año pasado fueron 24 mil 594 en la entidad y 6 mil 64 en esta frontera; y 16 mil 336 hasta septiembre de 2025 en todo Chihuahua, con 3 mil 585 en Juárez. De acuerdo con las estadísticas de AMIS, en 2023 se registraron en el estado 33 colisiones por atropello ocasionado por un vehículo asegurado, nueve de ellas en Juárez. En 2024 fueron 48 en la entidad y 15 en Juárez, y hasta septiembre de 2025 fueron 19 en el estado, tres de las cuales ocurrieron en esta frontera.

 Sin embargo, los hechos que registra la AMIS no son la totalidad de los siniestros. En respuesta parcial a una solicitud de información realizada por El Diario, la Coordinación General de Seguridad Vial informó que en 2024 atendieron seis mil 419 accidentes, entre choques, atropellos y volcaduras, con dos mil 310 personas lesionadas. 

El año pasado murieron en Ciudad Juárez 80 personas en 74 accidentes, de las que 54 fallecieron en 48 choques.

 Resultaron con lesiones desde menores hasta de gravedad 835 personas en los choques, de los que se cubrieron mediante aseguranza únicamente el 5.03 por ciento. Además, 24 personas murieron en 24 colisiones.

Por si acaso 

"Estamos guardando esa moneda de cambio, para si Dios guarde fuera una enfermedad más delicada, algo más fuerte... esto es muy fuerte, pero gracias a Dios no hay tanto riesgo como si fuera una enfermedad contagiosa, entonces, lo queremos (seguro) para ver si lo necesitamos más adelante", dice Mario Rodríguez, esposo de Sandra García, de 40 años, quien fue impactada en su motocicleta por un vehículo el pasado agosto en la avenida Santiago Troncoso y Durango. Ella sufrió 16 fracturas y un pulmón perforado, pero logró sobrevivir.

 Sandra cuenta con seguro de gastos médicos mayores, sin embargo, al ser derechohabiente del IMSS, decidió no utilizar la póliza, explica Rodríguez. 

Luego de un mes internada, ya se recupera en casa. Su esposo compró una cama de hospital con un costo de 23 mil pesos, un tanque de oxígeno del que debió dejar 7 mil pesos de depósito, y pagará 2 mil pesos mensuales por la renta del accesorio clínico. Hará el trámite para que el IMSS le proporcione el oxígeno. 

La motocicleta quedó inservible, fue comprada en 135 mil pesos hace tres años, y no hubo recuperación debido a que ese vehículo no tenía el respaldo de un seguro, comenta. 

Publicado por Verónica Domínguez - Hérika Martínez - Alejandro Vargas - Diego Villa - Pavel Juárez en El Diario de Juárez.