Temporalidad
Las coberturas de Responsabilidad Civil (RC) empresariales tienen un pecado: buscar economía, aunque eso lleve a cambiar de aseguradora.
Existe un punto crucial que s completamente desapercibido: ¿Cuándo quedda cubierto un siniestro?
Temporalidad
En el universo de la Responsabilidad Civil conviven dos sistemas que funcionan de forma muy distinta:
RC General -> Sistema “OCCURRENCE”
(clásico lineal)
Cubre los daños que ocurren y se comunican durante la vigencia de la póliza. Hoy contratas, a partir de hoy te cubro. Finaliza la póliza, finaliza la cobertura.
Esto es un universo lineal.
RC Profesional, RC Productos en México, en extranjeroy DSO- > Sistema “CLAIMS MADE”.
El otro universo:
La póliza cubre las reclamaciones recibidas durante la vigencia y, además, reclamaciones del pasado, siempre que tenga retroactividad contratada.
La modalidad “CLAIMS MADE” es una de las más comunes en la cobertura de Responsabilidad Civil para productos en el mercado. Sin embargo, cuando se trata de productos con vida de anaquel, la vigencia de la póliza, se vuelve un factor crítico en el manejo de los reclamos. Si la póliza vence, los productos vendidos durante su vigencia pueden seguir estando en circulación, pero, el seguro sólo cubrirá los reclamos presentados mientras la póliza esté activa.
Es crucial que los responsables de la comercialización y fabricación de productos con vida útil prolongada tomen en cuenta esto al gestionar su cobertura de RC.
¿El problema?
Cuando una empresa cambia de aseguradora buscando sólo un precio más bajo, genera un período descubierto, sin saberlo:
Ejemplo:
Reclamación ocurrida durante la vigencia de la póliza recién cancelada y la reclamación llega después… Sin retroactividad en póliza nueva. No tienes cobertura.
Al no existir un correcto estudio de riesgos: cambiar de compañía sin tomar en cuenta estos factores, pone en riesgo toda la empresa. Solicitar a la compañía la extensión de tiempo o fecha convencional adecuada es parte fundamental de la operación de cualquier póliza.
Cuidar la temporalidad es igual de importante que la antigüedad en Gastos Médicos.
Publicado por Wylie Vielma Delgadillo en Periódico El Asegurador.
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